中國銀聯股份有限公司發行之銀聯卡，已於8月5日起正式在台通行。各界對其經濟效益期待有加，有人上看一千八百億商機，保守估計認為每年可增350億之陸客消費。但是我們能期待銀聯卡救台灣嗎？答案我們大家應該都知道，但改變對銀聯卡的思維，卻可以多拉台灣一把！

銀聯卡真有那麼夯嗎

中國銀聯目前已發行了十七億四千萬張轉帳卡，以及一億四千萬張人民幣信用卡，每位有效持卡人最少持有兩張以上銀聯卡。每年陸客最多可來11萬人，所以最多會有22萬張銀聯卡登台，占總數的萬分1.16。由於90%的銀聯卡是轉帳卡，並無信用卡延遲付款之效益，所以刷銀聯卡的最大好處，是解決陸客新台幣現鈔不足的問題，而觀光局也已取消該項限制。根據中國銀聯之統計，2008年銀聯信用卡總共消費1,400億人民幣，也就是說平均每張全年只刷了1,000元人民幣。本地銀行業者預計每張可刷到1萬人民幣，相當於在大陸整年消費之十倍，其可信度如何不言可喻！


從另一方面看，即使銀聯卡每年真能增加350億新台幣之需求，也僅相當於今年七月外銷訂單之3.71%。而金融海嘯引起之外銷衰退，光是今年一月份就高達新台幣4,160億元，等於吃掉了銀聯卡12年的效益，可見得外銷之影響遠遠超過銀聯卡。即使是收單業務之手續費收入，每年僅可望達到7億新台幣左右，不到去年全體銀行營收的萬分之3。


等待銀聯卡不如主動出擊

2007年我國經濟成長率為5.70%，其中貿易出超的貢獻度為3.81%，對大陸出超部份之貢獻度則高達6.42%，意即不外銷大陸台灣經濟就會倒退。國際金融海嘯發生後，台灣出口大幅衰退，而估計大陸2009年GDP成長卻仍可達8%。擴大內需及拓展出口，是政府當前努力的方向，所以台灣積極推動「新鄭和計劃」，希望全力拓展大陸和印度、俄羅斯等人口眾多之新興消費市場，以轉移對歐美終端市場之依賴。根據萬事達信用卡之研究，中國年收入達25,000美元的富裕家庭，到2015年時將可達到850萬戶，但其中的80%的永遠不會來台觀光!中國之個人消費市場，因所得增加及人民幣之國際化，未來將更加速擴張。麥肯錫公司估計，中國消費市場將於2020年躍升為世界第三，達到2.5兆美元之規模。打入大陸個人消費市場，比在台灣苦候大陸客來刷銀聯卡，更能得到長期經濟效益！

眼光應放在銀聯卡之外

台灣各界對銀聯卡的憧憬，與對大陸觀光客的期盼，是希望藉由陸客觀光，振興民間需求。日本自民黨崩盤，顯現了振興需求是何等重要！因此政府應立即成立觀光部，專責處理陸客來台觀光之政策。對於陸客來台之人數、是否團進團出以及每人可兌換之新台幣金額，都應予以適度之放寬。針對台灣的醫療及美容產業等服務，可引進大量個人或小團體觀光客來台消費。鎖定大陸850萬富裕家庭，將每位來台陸客之平均花費，提高至10萬新台幣，應可讓銀聯卡發揮更大的威力。

目前新台幣與人民幣之間，無法直接通匯，仰賴美元作為轉換貨幣，嚴重影響台灣產品進軍大陸內銷市場。新台幣對美元之年波動率，約在7%左右，高出人民幣之4%。目前兩岸每年貿易額1,200億美元，再加上可能拓展200億美元之大陸內銷貿易，即便其中僅有50%採用本幣結算，光是匯兌風險上的效益，仍可高達1,000億新台幣之譜，相當於連刷三年銀聯卡！


要挽救台灣的經濟困境，需要振興主流產業，提昇產品附加價值，並擴大外部因素之刺激。「新鄭和計劃」、觀光措施以及正視中國市場的外匯政策，都是當務之急。銀聯卡對台灣的意義，在於提醒我們大陸消費實力不可忽視，與其計較銀聯卡在台灣所帶來的小利，不如專注於開發大陸內銷市場及推動貨幣直接清算，其利將不止百倍千倍！

(本文僅代表作者個人意見)
(本文刊載於2009年10月19工商時報A13版「經濟教室」)