今年四月十一日開始施行的《消費者債務清理條例》，是以司法權介入因消費所產生之債權債務關係，其立法目的是要讓被債務壓得喘不過氣來的消費者，無擔保或無優先權債務總額在1,200萬元以下的卡債族，將可透過「更生」或「清算」程序解決債務問題。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限。」因此債務人在申請適用清算與更生程序前，都需向金融機構請求協商債務清償方案。
欠債還錢固然是對的，但當初銀行在推銷信用卡、現金卡時，為了拚業績、出現徵信不足、與代辦業者勾結等弊端，造成今日卡債族的問題，銀行也有責任。因此，銀行在與卡債族協商時，應該讓有意願還錢的卡債族，依其能力盡量還錢，這也是消債條例立法的目的。但現今銀行公會公布的前置協商申請書中，卻要求卡債族除卡債外，還必需同意一併償還自用住宅的房貸，在有擔保的債務部分，銀行提出的協商條件明顯太高，將導致協商不成，卡債族只有向法院聲請更生或清算一途，將浪費了協商的時間；另外也將降低卡債族的還款意願，甚至迫使卡債族「自殺」、「跑路」，還可能引發卡債族家庭破裂、小孩子無法就學就養等社會問題。
消債條例實施一個多月後，因為法院不清楚九十五年銀行公會債務協商處理只有無擔保債務，並不包含房貸，部分卡債族後來「毀諾」，係因房貸壓力過大，導致無擔保債務還不出來，這些卡債族直接向法院聲請更生或清算時，法院以聲請人的房貸部分沒參加銀行公會的債務協商，必須再與銀行協商一次。但銀行公會規定債務人申請個別協商一致性方案次數以一次為限，不少卡債族因而變成法院和銀行間踢來踢去的「卡債人球」
為了「卡債人球」金管會要求銀行公針對已經毀諾的九萬人，不論任何條件，都可以重新和最大債權銀行洽談「個別協商一致性方案」，還款期數最長180期、利率最低為0%，比民國95年銀行公會債務協商時，還款期數最長120期、利率最低為0%還要優惠，我們亦期盼金管會能結合法院在卡債族努力經濟重生之際，能在程序上助一臂之力。
目前法規規定銀行借款客戶欠款超過180天，銀行就轉銷呆帳，資料也會送交聯徵中心予以註記，對個人信用會產生影響。由於新上路的債清協商，條件比舊的銀行公會協商機制寬鬆，銀行呆帳戶衡量還款能力及信用折損，有三成的呆帳戶願意回頭與銀行協商償還債務計畫，凸顯我國民眾是愛惜信用的。
而債務人依清債條例更生或清算時並不是家無限制的，法院會裁定在生活上有一定的限制，不得有與身分有顯不相稱的行為，如果經人檢舉，法院可以重新裁定「不免責」，債務人則必須履行清償責任，因此卡債族於使用消債條例務必三思。
卡債族問題絕不是單純頒佈一法規就可以解決，尚需仰賴政府能夠建立一套合理的債務解決機制，提供就業機會與社會更多的用心與愛心，始能使經濟弱勢的卡債族恢復正常經濟生活。
(本文僅代表作者個人意見)
(本文刊登於97.6.30人間福報)
