隨著經濟的發展與國民所得的增加，人民可供選擇的投資工具也愈來愈多，有些投資工具的獲利性較高，但風險性較大，如股票，選擇權等；有些投資工具的獲利性較小，但風險性也較低，如基金，債券等；由於投資的高報酬必然伴隨著高風險，因此，如何在一定的風險水準下求其報酬為最大，或是在一定的報酬水準下求其風險為最低，就成了投資人是否參與投資所必須考量的重要問題，而投資人在規避風險的考量，保險業務因而興起，即使是較少參與的不動產融資業者亦不能免。

一般而言，房地產買賣所需考量的因素很多，其中，資金的充分與否為影響房地產去化的關鍵因素，由於房地產買賣所需的金額十分龐大，除了少數的購屋者可利用以房換屋，或是以大量的儲蓄或利得購屋之外，大部分的購屋人都必須利用銀行的貸借資金來完成購屋的目的，因此，房貸的高低一直是購屋人所必須面臨的問題；另方面，由於國內的住屋率己達八成左右，加上人口逐漸減少，購屋潮有下降的趨勢，而金融機構的家數增加，金融業者在競爭激烈，獲利相對有限的情況下，乃爭相吞食房貸的大餅，其所願意貸款的成數亦逐漸由幾成的房貸轉變為全額貸款，包括富邦銀行，台新銀行，台北銀行，以及國泰世華銀行等，都推出了是全額房貸，甚至是超乎全額房貸的房屋貸款供民眾選擇，亦影響了國內房地產市場的去化。

不過在所謂的「百分之百房貸」專案中，大抵都是以一般的房貸搭配高利率的信貸來完成，此外，為了達到風險控管的目的，金融機構在貸放之前，必然會對貸款的對象及額度加以蒒選，有些銀行會對房貸戶的申請條件加以設限，而其所需的條件包括必須為白金級客戶，有固定薪資的上班族，必須是都會區的房屋，自行卡友與往來款戶，限定為收入穩定且支付能力足夠上班族、公教人士、專業人士等，必須是買賣件或轉貸件，或無貸款不動產的個案等，亦即消費者若欲參與銀行業者所推出的百分百房貸專案，尚必須考量自己是否符合貸款的資格，亦即這是一種限制條件下的貸款方式，而非全部開放的貸款策略。

為了讓購屋人有另外的選擇，美商聯合保證保險公司(UG)透過國內台新銀行的媒介，推出了亞洲首件的「房貸保證保險」，在這樣的購屋保險體系下，消費者只要支付約0.9%至2%的保費，便可增加房貸金額的一成至兩成，最高可達二成五，亦即由購屋者負擔六成五的自備款，而保險公司提供二成五的保證，在此情況下，一般的購屋者就可以不必考量其是否符合全額貸款條件的問題，也可以規避較高的房貸利率問題，因為現在的金融機構大都承辦低利率的房屋貸款，且其可貨的成數約為八成左右，若以一般房貸利率2.25%至3.28%的水準來看，購屋人只要參與房貸保證保險，則其就可以享有一般房貸的較低利率，而不必考量利率較高的信用貸款利率。

購屋人參與房貸保證保險除可享有相對較低的購屋利率之外，還可減少自備款的負擔，亦可隨房貸期限，分為15至20年攤還保費；由於此類的保險業務對購屋人相對有利，亦即房貸保證保險優於全額房貸，可供購屋人的另類參考並作選擇，而國外房貸保證保險業務亦十分盛行，國內雖於九十三年十二月上旬才正式引進房貸保證保險業務，但購屋人若能利用自有資金結合房貸保證保險的購屋策略，一則可以減少自備款的負擔，一則可以避免全額貸款的高信用貸款利率，其不僅可以增加個人對房屋的需求，而且有助於整體房地產市場的活絡。

在競爭激烈的社會中，唯有站在消費者的立場去處理相關的業務，才有機會永續經營，因為這是一個消費者主權的時代。

（本評論代表作者個人之意見）