「卡奴」因債務鋌而走險，抑或因不堪銀行、黑道催討以致釀生家庭悲劇的消息屢有所聞，已然成為當前嚴重的社會問題，執政當局極表關切，不斷採取措施以為因應；另一方面，銀行似乎也成為受害者，光是在信用卡及現金卡業務上，一月份就轉銷了一五一億多元的呆帳，是去年同期的四點三倍，很明顯的雙卡業務已大為影響銀行獲利，為我國第二次金改與金融市場秩序之穩定埋下了隱憂。
為了加強解決70萬卡債族及其衍生之問題，金融監督管理委員會提出了三個解決方式：首先是昨日公布所公佈最新的卡債協商策略，要求所有發卡銀行主動發函給「有需要」的客戶，詢問其願不願意參加卡債協商，只要客戶提出申請，銀行都要受理，低收入者更可採取專案協商，最高可獲得十年分期償還，且完全零利率的待遇。金管會此種「化被動為主動」的做法，當有助於大部分仍然在觀望，或是不了解卡債協商機制的卡債族，能早日脫離財務困境。
其次，金管會並要求發卡銀行必須先解決「高負債客戶」，即負債比及負債總額已偏高的客戶，不能再讓其「以卡養卡」，讓債務總額再「滾」下去，協助高負債客戶進入債務協商機制，以有效控制損失風險，進而確保沒有新卡奴再陷困境。
另鑑於現金卡利率高達百分之十八點二五，讓許多消費者吃不消，甚至還「利上加利」把本金加計利息以「利上滾利」，因此，金管會銀行局透過銀行公會，希望這些以「複利」計算現金卡利息的發卡銀行，改採單利計息，好讓借款人經解債務壓力，並有能力逐步償還債務，獲得新生。
我國「卡奴」的產生，是消費者消費「管理面」，而非金融「政策面」的問題。因此，當我們肯定政府積極要求發行雙卡銀行配合解決七十萬卡債族的問題時，我們亦要求消費者要有正確之理財觀念，量入為出，適時的克制物慾與消費慾念。有經驗的專家也特別提醒消費者，如果信用卡持有張數很多，消費管理能力就要強，必須自我記帳，並將不用的信用卡剪掉，以有效避免消費卡債上身、消費超出預算範圍。
我國「卡奴」問題層出不窮，除了金融機構過度銷售誤導消費者外，消費者理財知識的貧乏，以及投資不理性，也是重要原因。現金卡及信用卡是「借短不借長」、「救急不救窮」的金融工具。其主要目的在提供持卡人便捷的信用使用；信用卡發卡機構依賴著向持卡人收取年入會費，及向特約商店依消費金額百分比扣繳手續費用，來維持整個信用卡系統之運作，本為正當做法，但我國發卡機構卻多以免收年費與減低向特約商店的手續費比率，吸引消費者，導致消費者信用膨脹；另外，消費者對雙卡性質認識不清，將提供短期的融資工具，當成長期信用融資工具也是問題，以致淪入高利息的償債陷阱而不自知。特別是發卡銀行為了彌補其維持信用卡之成本支出，不得不向持卡人收取高利率的逾期還款循環利息，嚴重增加消費者負擔，更使卡債問題愈滾愈大，難以遏制。
其實，隨著金融市場的日益開放，以及投資理財觀念的進步，借錢並不是見不得人的事；有計劃地借錢投資或創業，反而是現代人追求人生美夢的途徑之一！但是，現金卡廣告總是主打借、還方便，動輒鼓勵借錢、鼓勵吃喝玩樂的做法，我們卻不能苟同。而面對信用卡的氾濫，各銀行小額信用貸款亦競相以低利率為訴求，吸引民眾借款，此一商業手法，民眾應特別謹慎，避免受到誘惑。目前很多銀行將利息藏身於其他費用之中，若不明就裡提出申請，其所揹負之手續費就如同支付高額利率。
國人向來缺乏正確投資理財知識；存款、放款和新金融商品都是金融商品，如何慎選投資或貸款對象，如何量入為出，政府及發卡銀行業對消費者金融知識教育就相形重要與必要了。英、美與日本等國在進行金融大改革時，對於放寬對金融業者管制的同時，也會立法規定政府及業者，應對消費者透過媒體傳播方式，進行金融知識教育，普及消費者這方面的知識，以降低風險。
而領取固定薪資的軍公教人員與上班族，本身則應該要有戒除奢靡、節約用度的良好習慣，以及具備現代人應有的金融、理財知識，了解各種金融或生財工具，以及救急、應急的管道，選擇最有利於己者為之。關於這點，我們特別呼籲民眾及官兵們切勿因短期資金週轉而走向地下錢莊，也希望政府各機關比照國防部建構協助官兵「專案優惠貸款」的方式，協調合法銀行或是地方金融機構(信合社或農漁會信用部)，提供消費者小額貸款的可行性。
落實金融理財消費教育，不僅使消費者學會如何選擇適合自己的金融產品，進而保護自己的利益，民眾了解金融資訊愈多，將更樂意接近金融市場，使金融業者獲得更多的顧客。因此，當金融消費商品和服務項目愈來愈多時，政府與金融業者對消費者積極落實金融消費教育已刻不容緩，這也是解決「卡奴」問題的根本之道。
（本評論代表作者個人之意見）
（本文刊登於95年3月3日青年日報）
